薪酬服務：銀行做to B，大象也要小步快走
銀行科技 零壹財經 零壹財經 2022-12-28 閱讀：49642
來源 | 零壹財經
1989年，工商銀行成功代發第一筆工資，工資卡取代錢袋子，成為人們的掌上明珠；2022年，人們早已習慣在銀行動賬通知中收獲勞動所得，企業財務效率更是在數字化金融服務的助力下大大提升……這些背后，是各大銀行為滿足發薪業務需求的反復琢磨和競爭角力。變革之中，銀行不再僅僅是“錢”的中心，也在逐漸成為創新的中心，發揮出關鍵的作用。這還只是對公業務賽道的一個縮影。如今，to B領域風生水起，產業互聯網的新故事層出不窮，而to B業務數字化的另一群先行者——銀行，已經將戰場擴展到了新的地方。
從市場中來，到實體中去：To B也有網絡效應
以前的銀行號稱“百業之母”，是各行各業離不開的金融源泉；現在的銀行更像是“百業之友”，從服務實體中脫穎而出的巨頭們，正以更親和的姿態躬身入局，投入到各種場景的探索和觸達之中。銀行在把自身做大做強之外，也正在逐步走向因需而變的“小微”時代——即使是體量最為龐大的大行，也必須在場景化改造的考驗中保持靈活、小步快走，在對公領域挖掘場景、適應場景、深植場景，實現企業、個人、政府機構等多方客戶多維訴求的融會貫通……這是一個資源整合、能力復用的過程。于是，銀行們重新審視起薪酬服務，琢磨著實體客戶的需求：薪酬服務的本質和核心究竟是什么？圍繞客戶各具差異的實際痛點，銀行能如何針對性優化解決？除了老生常談的工資以外，薪酬服務還能應用到哪些地方？
一系列的場景化探索就此展開。貴州六盤水丘陵險峻、地勢復雜，地處偏遠的施工單位要想實現工資代發，以往要來來回回跑五六次銀行網點，路遙車慢、馬疲人倦，成為山區客戶的“不可承受之痛”；而農民工們最大的關切則變成了血汗錢的“安全”，政府也提出了嚴格的監管要求——既要降低風險，還要兼顧政府的監管對接，更要保證效率……這對銀行、特別是國有大行，提出了巨大的考驗，也驅動了巨頭們的創新和變革。以工行為例，針對這一場景從技術架構到服務模式的一系列整合優化，實現了比以往更簡便的操作、更高效的到賬。通過金融服務與智慧監管的有機融合，實現施工單位客戶最多跑一次銀行就能享受服務，農民工的錢袋子更安全，監管數據更透明，從根本上規避了“卷款跑路”行為給農民工帶來的風險。此外，通過工行手機銀行“薪管家”板塊提供了轉賬、取現、理財、貸款、結售匯等服務，一站式服務帶來了用戶的良好體驗。全省推廣后，已惠及近10萬名貴州農民工，這，就是基于場景做創新的力量。
薪酬服務的核心和本質，就在于資金的高效流轉和安全可控。這一套流程和服務，不僅發放薪酬的企業需要，在扶貧等等場景也同樣適用。在福建，發放職業技能電子培訓券是鄉村振興、精準扶貧的重要舉措，也同樣需要實現資金兌付一條龍辦理、實現發放流程的精準可控。這一場景下，銀行的薪酬服務能力又能派上用場。工行通過接入人社廳線上資金監管平臺，幫助各地市就業服務中心實現電子培訓券高效發放，也實現了超2億的發放金額。
在和地方政府、行業客戶的碰撞之中，銀行不斷摸索，將自身的各項服務能力聚合嵌入到場景中去。這并不僅僅是簡單的打包輸出，還是主動適應、因需而變的過程。傳統銀行習慣以個人、對公劃分不同的專業科目，但在場景為王的時代，整合打通各項業務，發揮1+1>2的“合力”，反而成了最重要的課題。如何讓G端、B端、C端的資源各得其所、通而不散？以薪酬服務為突破點，謀定后動、厚積薄發，to B業務也能引發網絡效應。
服務邊界新舊范式：跳出金融干金融
金融無所不在，流行“跨界”的時代里，銀行更需“格局打開”。理想汽車的創始人李想曾經有過一個頗為著名的“盲人摸象”新解，如果你只摸到了象的耳朵，那么你的解決方案就是拿一個筐，把耳朵拎走；如果你摸到的是整頭大象，你的解決方案就會是集裝箱，用卡車把它運走；但是如果你摸到了整個象群，你的解決方案可能是修橋、修路。他說，這不是隱喻，商業就是如此。你的世界有多大，在于你發現的世界有多大，然后你的企業的解決方案就有多大。
視野有多廣，蛋糕才有多大。發展金融科技、提升服務水平已經成為行業共識，但讓技術最終增益于業務，僅僅局限在“金融”語境，恐怕遠遠不夠。還是從薪酬服務說起。用人單位視角下，員工薪酬不僅與考勤、福利、報銷等人事財務管理模塊密切相關，還涉及社保、稅務等政策監管問題，各個環節都需要降本增效，都需要數字化轉型的助力。在以前，大企業的數字化管理催生出一批頭部SaaS服務商；如今，有代發薪酬客戶基礎、金融服務完善的銀行巨頭也下場了，它們抓住的反倒是那些數量更加龐大，數字化管理需求迫切，但苦于成本和人力限制的中小企業。工行的“管家云”服務，已經不太像一款銀行的產品，無論是電子合同、假勤管理等人事服務，還是發票驗真、差旅審批等財務功能，甚至集成各項內部管理數據報表的“駕駛艙”看板應有盡有。這些在大企業習以為常的管理系統，放到中小企業就是能夠極大提升管理效率和員工體驗的利器。所謂“跳出金融干金融”，就是“醉翁之意不在酒”，然而這“酒”卻是必要的拓客基礎——解決企業、尤其是中小企業管理難題，進而實現金融獲客的破局點，整套解決方案一氣呵成，才有貸款發薪等“主業”的水到渠成。銀行和客戶本就不應是對立關系，高效利用自身資源，實實在在地幫助客戶解決難題，銀行才能和客戶走得更近。
因此，跨界是手段，基于生態做服務是目的。拿破侖的那句“不想當將軍的士兵不是好士兵”放到二十一世紀的網絡上，衍生成了“不想當廚子的裁縫不是好司機”，調侃之余如果細細咂摸，竟也能品出幾分道理。當年的相機行業一定沒有料到，看上去毫不相關的手機不再只滿足于充當通信工具，還抓住了影像的生意，顛覆了整個市場。有一句話這樣說：“打敗你的不一定是同行，有可能只是你眼里的路人?！笨墒窃诋斀襁@個穩地位求增量的時代，連最龐大的大象都已擅長輕巧起舞，又有誰甘心只做個市場的路人呢？
打破業務邊界，立足金融，拓展延伸，通過一套完整的解決方案幫助客戶提升運營效率，由此挖掘并不斷放大銀行的獨特優勢……跳出金融干金融，業務范式的改變帶來了更大的網絡效應——以點帶面、打通上下游，甚至讓客戶呼敵喚友、一呼百應。這一套在互聯網行業被廣泛認可、反復實踐的打法，也早就納入了銀行的版圖。然而創想要落地還需要持續的深耕，銀行做科技，想要做好不容易，做出特色更得要“慢工出細活”。對公業務的長跑當中，選手的耐力和方向一樣重要。
小切口、微創新，TO B 要用穩健的“小步快跑”
打破千行一面，服務千企千面
大象起舞，非一日之功。要想為客戶提供靈活多元的服務，銀行需要苦練基本功，才能為生態理想提供足夠的技術支撐。功能層面的深耕需要長期細致的投入，“小步快跑”其實是快速迭代又不失穩健。面向場景來做設計，以解決問題來衡量產品設計的好壞?；趯ζ髽I經營管理模式的深入研究，工行圍繞薪酬服務，逐漸延伸出人事財務分離、集團發薪、全球發薪、人力資源服務商特色發薪等多種發薪模式，同時，持續推出可超十萬筆的單次指令包、向手機號發薪、電子工資單、OCR智能識別、工資到賬提醒等特色服務……這些薪酬服務的每一個細小功能點，體現著工行產品的價值觀和認知，尊重客戶，以客戶為中心。
薪酬服務是銀行基礎而核心的業務，卻也是一把“雙刃劍”——正因為涉及金額巨大，對公業務不僅重要，而且“高?！?，事故一旦出現，就可能帶來銀行難以承受的社會輿情。因此，安全風險的防控是基本功的重中之重，誰能真正保障客戶利益，誰能讓客戶信得過，誰就能掌握同業競爭中的主動權。工行在薪酬服務方面，除了U盾提供硬件安全防護，還通過應用安全測試、生產監控及滲透測試等金融科技手段的全流程覆蓋，為客戶資金和信息安全提供了有力保障。從這個角度來說，放眼今天的銀行業，各家提供的產品和服務看似已經在你追我趕之中逐漸趨同，實際對基本功的打磨又各不相同，這些細節體現了銀行們不同的基因和氣質。也只有用“小切口、微創新”的方式實現基礎能力的小步快跑，打破“千行一面”，才能更好地服務“千企千面”。
薪酬服務，是所有銀行都在努力撬動的支點，圍繞薪酬服務的戰爭，已經打到了更遠更深的地方。想在戰場上不淪為配角，就得拼全局眼光、拼綜合實力。從1989年第一筆代發工資在工行發出，三十多年已經過去，銀行的角色改變了嗎？變革的是技術和能力的邊界，不變的是對客戶的服務和責任。薪酬發放是企業的基本行為，更是每個人的重大關切。當大象也小步快跑起來，圍繞對公業務的激戰就有了更多看頭，也有了更大的想象空間。讓to B串起各項服務的整合升級，銀行還可以再看得更廣、做得更多、走得更遠。我們拭目以待。
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